Egyik ismerősöm felkeresett a minap és egy érdekes dologról számolt be nekem: Igazából a segítségemet kérte, hogy mitévő legyen. Van két unit-linked biztosításuk az egyik legnagyobb hazai társaságnál, amit 8 éve fizetnek rendesen. Nem is foglalkoztak vele különösebben, mint általában a magyar emberek nem sok időt szánnak pénzügyeikre, pedig kellene.

Viszont az üzletkötőjük elhagyta a pályát anyagi okok miatt és elment alkalmazottnak valamelyik multicéghez, de nem is ez a lényeg. Sokkal inkább az, hogy az ő állományukat megkapta egy másik biztosítós üzletkötő, aki most már napi szinten hívogatja őket, hogy ezek a termékek már elavultak és újat kell kötniük, a régiek visszavásárlásával egyidejűleg. A biztosítós (nevezzük így) javaslata alapján, ha visszavásároltatják őket, akkor abból az új UL biztosítások első két éves díját be is tudják fizetni, ami - mondja ő - milyen jó az ügyfélnek, mert akkor ezekre két évig semmi gondja és még marad is 280.500 forintjuk belőle...

Mivel nem reagáltak erre különösebben az ügyfelek - nem azok a kapkodós típusok - ezért a biztosítós erőteljesebben igyekezett érvényesíteni náluk a saját akaratát és már azzal hívta fel őket, hogy napi szinten 8000 forintot veszítenek a visszavásárlási értékből is, mert a termék elavult és esik a tőzsde...

Ismerősöm megijedt és ekkor hívott fel, hogy segítséget kérjen, mert nem szeretne bukni. "Hát nézzük át a szerződéseket" - mondtam - kötvény, ajánlat, értesítők stb...

Megnéztük őket. Az egyik biztosításnál, hogy konkrét számokról beszéljünk, a havi díj 20.000 volt az idei évben indexálva, tehát eddig az ügyfél befizetett nagyjából 1.420.000 forintot és az aktuális pénzalap érték (nagyjából a visszavásárlási érték is egyben) 850.000 forint.

Hogyan is lett ez ilyen kevés, amikor szinte alig tartalmaz biztosítási elemet?

Nézzük az utolsó értesítő alapján az éves befizetésből a 240.000 forintból

• a kockázati díjrész: -38.500,-Ft
• az adminisztrációs költség: -13.800,-Ft
• a befektetési költség: -22.000,-Ft
• a fenntartási költség: -33.050,-Ft
• az átváltási költség: -10.400,-Ft.

Így tehát már érthető: az éves befizetésnek a fele elmegy a költségekre és csak a maradék összeg kerül befektetésre (inkább elhelyezésre).  Azt gondolom, hogy ma egy magyar UL biztosítás a lehető legrosszabb megtakarítási forma és befektetésnek pedig egyenesen bűn nevezni.

Miért mondom ezt?

1. A tapasztalatom az, hogy egy kockázati biztosítás sokkal olcsóbb - ha a szolgáltatást tekintem, mint az UL biztosításokban lévő biztosítási szolgáltatás ugyanazokkal a paraméterekkel.

2. Magyarországon ma a bankokat és a biztosítókat rengeteg adó terheli és ezt áthárítják az ügyfelekre ez nem titok, ezért nálunk egy ilyen termék sokkal drágább, mint bárhol a világon. 

3. Másrészt pedig a biztosítók profitorientált cégek és nem népjóléti szervezetek, ami azt jelenti, hogy az ügyfél ne gondolja azt, hogy neki a 20 év alatt befizetett pénzét megháromszorozzák, mert ez becsapás...

Szóval én ezt a terméket azonnal megszüntetném, mivel inkább most veszítsek közel 600.000 forintot, mint a futamidő végén cca. 2.500.000 forintot...

A másik biztosításban nem csalódott az ügyfél akkorát, mint ebben, mert az egy vegyes életbiztosítás volt, ami - átnézve - a számokat magasabb biztosítási védelmet nyújtott az ügyfélnek, mint az előző és valamilyen oknál fogva sokkal olcsóbban. Valószínűleg ez egy "elavult" - de az ügyfél számára jobb termék - volt már akkor is amikor kötötték. Ha ez az enyém lenne, akkor lehet, hogy megtartanám, mert eddig úgy néz ki, hogy a megtakarítási részből lehet finanszírozni a szolgáltatást, tehát ha a futamidő végén ugyanannyit kapok vissza, mint amennyit befizettem, akkor a szolgáltatás "ingyen" volt, de a 20 év alatt elveszítem a pénzem vásárlóértékének kb. a 60%-át a magas valós infláció miatt. 

Egy szó, mint száz, a biztosítós igencsak pénzt akart keresni kedves ügyfelein, mivel mindkét szerződést visszavásároltatná és az abból kapott pénzből kifizettetné az első két éves díjat...

Vajon miért?

Azért, hogy ne legyen a biztosítósnak visszaírása, és nem azért mert ezzel az ügyfél annyira jól jár, hiszen a UL biztosításoknál az első két éves díj kezdeti költség, azaz nem kamatozik azonnal és az ügyfél a második év végéig nem kap vissza semmit sem a biztosításából, ha esetleg meg szeretné szüntetni.

A mai statisztikai adatokból is látszik, hogy az emberek egyre kevesebb biztosítást - mármint unit-linked megtakarítási jellegű biztosítást - kötnek, mint évekkel ezelőtt. Ennek két oka van:

1. csökkent az emberek szabad jövedelme

2. aki megteheti az sem választja megtakarításának a UL biztosítást.

Hanem köt egy minimális 20-40.000,-Ft/év kockázati biztosítást és mellette keres magának egy jobb megtakarítási formát. Az már más kérdés, hogy mit lehet ma Magyarországon jó megtakarítási formának nevezni...

Úgy tűnik a biztosítósok ilyen és hasonló trükkökre kényszerülnek, hogy meg tudjanak élni... Ezzel csak az a baj, hogy a fenti ügyféltől a pénzét kétszeresen veszik el és neki szinte nem marad semmi, miközben jól járt a biztosítós, a biztosító, csak az ügyfél nem... Elgondolkodtató, ugye?

folyt.köv...